Llevas un rato navegando en Instagram. . . dejas un par de comentarios por aquí y por allá. De pronto, ves un anuncio súper atractivo justamente de los zapatos que llevas un tiempo queriéndote comprar. Obviamente, haces clic en el anuncio y descubres que los zapatos son demasiado caros, sobretodo este mes, que ya tienes tu cuenta a cero.
Pero espera. Hay un aviso en la parte inferior que dice: “¡Compra ahora, paga después! En solo cuatro cómodos plazos de cuotas de 19,50 €”
¿Cuatro pagos de 19,50 €? ¡¿En serio? ¡Eso me lo puedo permitir ahora mismo! No puedo perderme semejante oportunidad.
Detente.
Pisa el freno.
No hagas nada hasta que leas la verdad que hay detrás de estos planes de pago a plazos.
Qué son los planes de pago a plazos o paga más tarde
Son como las compras online que haces ahora, pero no lo pagas todo de golpe.
Un plan de pagos a plazos en que se divide la factura en tramos más pequeños o pagos a plazos que pagas durante un período de tiempo determinado.
Piensa en ello como si te enamoraras, te casaras y tuvieras un bebé, un bebé realmente feo.
Desgraciadamente, este tipo de planes de pago a plazos se han disparado. Antes solo eran los grandes comercios y algunas plataformas online.
Hoy día cualquier pequeño comercio puede ofrecer este servicio sin ninguna dificultad.
La mayoría de los usuarios son Millenials y Generación Z que lo usan porque no pueden realizar esas compras con su presupuesto o no quieren pagar los intereses de una tarjeta de crédito.
Lo que realmente da miedo es que las personas que utilizan planes de pago aplazado, afirman que no pueden darse el lujo de no hacerlo, y están gastando hasta un 18% más de lo que gastarían si lo hicieran al contado.
En 2021, un estudio sobre finanzas personales realizado por Ramsey Solutions descubrió que la mayoría de los que recientemente usaron un servicio BNPL (las siglas en inglés de Buy Now Pay Later) se saltaron alguna cuota.
Y mientras que los consumidores más jóvenes utilizan más estos servicios, también lo están haciendo los hogares más ricos. Y también son estos hogares los que dejan de pagar muchas de las cuotas.
Y ahí está el negocio. Saltarte una cuota tiene penalización o intereses.
Empresas que en España ofrecen la modalidad de Compra Ahora Paga Después Sin Intereses
Si intentas comprar hoy cualquier cosa por internet, es muy posible que esas tiendas utilicen algunos de estos proveedores.
El comercio cobra el total del producto o servicio por adelantado de estas empresas de pagos a plazos y le cobra una comisión que puede llegar hasta el 8%. Por supuesto que el comercio casi siempre lo va a repercutir en el precio final.
La comisión que paga el comerciante suele ser más alta que la que paga por el pago con tarjeta, pero le conviene porque ya está estudiado que las ventas van a ser más altas.
La gente no tiene tanta conciencia de lo que gasta y compran más.
Al comerciante esto no le afecta. Ellos ya han cobrado. La relación se establece entre el cliente y la entidad de crédito.
Klarna, Sequra, Cofidis, Citibank, Clearpay, Afterpay y hoy casi todos los bancos como el Santander, ya están poniendo en marcha sus propios sistemas de BNPL.
Incluso Amazón Prime se sumó a esta práctica con su “Prueba primero, paga después”.
El lema de Klarna: “Permite a tus clientes pagar como quieran y cuando quieran. Aumenta tus ventas, incrementa el valor medio de los pedidos y consigue que los clientes vuelvan más a menudo.”
El lema de Sequra: “El hecho de poder recibir el producto sin tener que pagarlo aumentará la confianza percibida por parte de tu público.”
El de Clearpay: “Disfrútalo ahora. Paga en 4 cuotas (cada dos semanas). Siempre sin coste.” Se les olvida mencionar que si te saltas una cuota tienes un 25% de interés …
¿Cómo funcionan las aplicaciones de pagos a plazos?
Supongamos que estás navegando por internet y ves una nueva camisa en tu tienda favorita.
Es un poco cara, 80 €, y está fuera de tu presupuesto, pero como la tienda tiene la posibilidad comprar ropa financiada con el plan “compra ahora y paga después”, puedes recibir esa camisa en tu casa rápidamente y solo tienes que pagar 20 € en este momento.
¡Ah! Pero espera. Hay más. (Siempre hay más.)
Dentro de dos semanas, deberás pagar otros 20 €. Y en otras dos . . . y otras dos, hasta que pagues lo que debes.
No hace falta ser un experto matemático para saber que estás pagando 80 € en total, pero como se divide en cuatro pagos «tan sencillos» parece que te sale más barato.
¿Qué pasa si no pago una cuota o me retraso en una mensualidad?
Y si se te olvida uno de esos pagos (¡ups!), se te aplicará una penalización por pago atrasado cada semana o cada dos semanas que no pagues.
La publicidad que lanzan es que son pagos a plazos sin intereses. Pero aquí está la trampa.
En el momento en que hay el mínimo retraso en el pago de una cuota, ¡Zasca! Te cobran los intereses.
Aunque ellos lo llamen “penalización”.
Hay intereses y pueden llegar al 25 % si no pagas una cuota o mensualidad. Ahí está el gran negocio de estas empresas.
Incluso si realizas tus pagos en el tiempo estipulado, el gran problema es que te insensibiliza ante lo que estás gastando realmente.
En lugar de hacerte sentir el gasto de un dinero que te cuesta mucho ganar, los pagos a plazos solo alimentan tu mentalidad de «Lo quiero ahora». . . y ocultan el verdadero coste de lo que estás comprando.
¿Qué se puede comprar con un plan de pago a plazos?
¿Ese nuevo y reluciente iPhone de 1.000 €? ¡Podría ser tuyo ahora por solo cuatro cuotas de 250 €!
¿Qué tal un billete de 2.500 € para un crucero por el Mediterráneo de dos semanas? “No es necesario que ahorres ¡Relájate en la cubierta sabiendo que todavía tiene pagos durante un año y mucho después de que desaparezca tu bronceado!”
Espero que hayas captado todo mi sarcasmo. La pena es que esto no es una broma.
Las ventas por este método pueden llegar a aumentar en un comercio hasta un 45%.
Está muy bien para la tienda, pero muy mal para el bolsillo de los consumidores.
Estos son otros artículos muy populares que puedes obtener con el “Compra Ahora y Paga Después”:
- Ropa
- Entradas para conciertos
- Productos cosméticos
- Tratamiento de estética
- Electrónica
- Muebles
- Alimentación y Droguería
- Farmacia
- Equipos de gimnasio
- Hoteles
- Vuelos
Y muchos más.
¿Por qué los planes de Compra Ahora y Paga Después te hacen gastar más dinero?
Digamos que definitivamente no te hacen gastar menos dinero.
Esta es la mejor manera de aumentar las compras impulsivas. Comprar sin reflexionar, sin esperar, porque tienes la sensación que es muy poco lo que pagas cada mes.
Recuerda que estas empresas quieren que pienses que no ellos no ganan dinero contigo. Pero si la gente gasta más cuando usan sus servicios, será que ganan más ¿o no?
Klarna comunica a sus clientes minoristas que con ellos verán un aumento del 25 % en las compras de sus consumidores y un aumento del 40 % en las cuotas medias.
“Los números no mienten: las personas gastan más cuando usan pagos a plazos”
Si llegas al carrito y ves que puedes obtener 125 € en artículos pagando solo 31,25 € ahora, entonces puedes continuar y añadir algunos artículos más que tenías en mente, “¿por qué no?”
En una entrevista con Ben Pressley, Vicepresidente Ejecutivo de Ventas, Operaciones y Estrategia de Afterpay, admitió: “En lugar de añadir tres artículos al carrito, cuando [los clientes] usan el pago aplazado, añaden siete artículos a su carrito. Y el tamaño de la cesta cambia de 50 € a más de 100 €.”
Y el cofundador de Afterpay, Nick Molnar, llama directamente a Afterpay un «servicio para Millenials que puede ayudarles a gastar de manera responsable y también ayudar a los comerciantes a vender más».
Ahí lo tienes. Aparentemente, si no tienes suficiente dinero para comprar lo que quieres, entonces lo «responsable» es pedir dinero prestado mediante un plan de pago a plazos, de una empresa que está en este juego para ayudar al comerciante a venderte más.
¿Por qué? Para que acumules más deudas y vuelvas a comprar aún más.
No es de extrañar que el 60 % de los españoles vivan al día.
No te dejes engañar por estas empresas. Ellos no están aquí para ser tus amigos. No están aquí para salvarte y que puedas comprar esa chaqueta de cuero de 250 € que «te mereces».
Quieren ganar dinero contigo. Saben que no puedes pagar ahora, pero si pueden atraerte y hacerte sentir cómodo, entonces te tienen justo donde ellos quieren: con la guardia baja y muy cómodo acumulando más deudas.
Los pagos a plazos son solo otra forma de deuda
Un consejo: si camina como una deuda, habla como una deuda y huele a deuda, es una deuda.
Estos «pagos tan cómodos» de los que se jactan las empresas no son diferentes al resto de préstamos. No son una forma inteligente de comprar.
No son más inofensivos que una tarjeta de crédito. Y no son una manera adecuada de «presupuestar» una compra.
Hagas lo que hagas, no caigas en un plan de pago a plazos, a menos que tu plan sea arruinarte.
Se puede aprender a cómo salir de las deudas de forma más fácil de lo que piensas, pero es más fácil aún no volver a tener deudas nunca más.
Cómo comprar de manera correcta
A ver. Todos queremos comprar cosas. Y a veces, también es porque realmente lo necesitamos.
La realidad es que posiblemente no tengamos el dinero para pagarlo todo en ese momento y lograr esa gratificación instantánea.
Pero caer en un plan de pago a plazos no es la forma de hacerlo.
¿Quieres saber lo que realmente funciona? Planificar. Llevar un presupuesto.
No solo le estarás dando instrucciones a tu dinero, sino que también sabrás siempre a dónde va realmente tu dinero y corregir un poco el rumbo cuando sea necesario.
¿No eres capaz de hacer todo esto tú solo. Recuerda que siempre puedes contar con la ayuda de un Coach Financiero para aprender a gestionar bien tu dinero y no dejarte engañar por trucos de marketing.
Así, en lugar de darle tu dinero a Klarna (y correr el riesgo de atrasarte en algún pago), utilizarás tu propio dinero para pagar lo que compras siempre al contado. Sin intermediarios.
Y lo sé …, ahorrar para algo requiere fuerza de voluntad, mucha fuerza de voluntad. ¡Pero todos podemos hacerlo! Se llama gratificación aplazada y planificar tus gastos es la clave del éxito.