El 55% de los españoles están preocupados por su dinero, según la encuesta ‘Percepción y hábitos de los españoles’ llevado a cabo por Nickel. Es decir, más de la mitad de la población siente que la situación que viven hoy día en sus finanzas está peor debido a las consecuencias de la pandemia, la guerra en Urania, los altísimos precios de la energía y la inflación que hace que simplemente comprar en el súper sea una odisea.
Con todo esto lo lógico es intentar administrar bien nuestro sueldo mensual. Hoy más que nunca. Pero no es fácil cuando nadie te ha enseñado a hacerlo y esto no se enseña en ningún lado aunque deberíamos salir todos del colegio o la universidad sabiéndolo.
La ayuda de un Coach Financiero personal, en estos momentos, se hace más necesaria que nunca para todas esas personas que quieren aprender a administrar mejor su dinero y que a pesar de haberlo intentado no lo consiguen ellos solos.
Pero administrar el sueldo siguiendo unos porcentajes establecidos es como intentar que una esfera pase por un agujero cuadrado. Cada uno de nosotros es único y nuestro salario mensual se administra de manera diferente según cada una de nuestras circunstancias.
Tu presupuesto puede variar según tus ingresos, familia, ubicación, objetivos, estilo de vida, … tantas cosas que pueden afectarte a ti personalmente.
Así que no te voy a dar una fórmula mágica, ni porcentajes exactos para organizar tu sueldo del mes, pero sí te puedo orientar en cómo administrarlo según la media nacional y lo que la media de los españoles gasta. Luego lo debes adaptar a tu situación y distribuir tu salario de manera más realista.
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Para ello abre tu cuenta bancaria y echa un vistazo a ver qué está pasando en tu caso.
¿Estás listo?
Cómo administrar mi sueldo correctamente
Lo primero que haremos es ver cuáles son nuestras categorías de gastos y las líneas presupuestarias.
Una categoría es como una carpeta y las líneas presupuestarias como archivos dentro de ella. O tal vez una categoría es como una lista de reproducción y las líneas son como canciones.
Pero ya sabes: si estás leyendo esto mientras preparas tu presupuesto, no te centres en los números que te damos. ¡Busca los tuyos! Abre tu cuenta bancaria y mira a ver qué revelan tus gastos.
Ahorrar dinero al mes
El español medio ahorra alrededor del 6% de sus ingresos. Aquí un ejemplo de que no me valen las medias. Deberías estar ahorrando el doble o más.
Piensa en las razones por las que debes ahorrar: emergencias, grandes compras y tu futuro.
Es difícil decirte qué porcentaje de tus ingresos debes destinar a crear un fondo de emergencia porque depende totalmente de tus circunstancias personales. Pero, si aún no tienes uno, ¡debes reducir los gastos extras y concentrarte en guardar para cuando llegue una emergencia! Porque a todos nos llegan en algún momento.
Grandes compras: otra razón para ahorrar dinero al mes es si estás planeando grandes compras. Esto incluye ahorrar para comprarte un coche si ves que el tuyo ya está viejo y vas a necesitar reemplazarlo pronto.
Las palabras claves aquí son “sentido común”. Si tienes una avería en el coche y no tienes ahorros para hacerle frente, probablemente te tengas que endeudar porque lo necesitas para ir a trabajar. Pero cuando tienes la batidora sujeta con cinta adhesiva y sabes que vas a necesitar comprar una nueva, es cuando comienzas a ahorrar para reemplazarla.
¿Qué pasa con las grandes actividades? ¿Te gustan las vacaciones, comprar muebles nuevos o reformar tu casa? ¡Deberías ahorrar dinero para ello! Cuando ya no tengas deudas y tengas una seguridad financiera sólida. (¡Los muebles pueden esperar!)
Una vez más, no hay un porcentaje fijo aquí. Solo recuerda: ¡cuanto más dinero destines a una meta, más rápido llegarás a ella!
Ahorro para tu jubilación
La razón final para ahorrar dinero es la creación de riqueza. Una vez que hayas acabado con tus deudas y tengas un fondo de emergencia totalmente cubierto, ¡es hora de comenzar a ahorrar para el futuro e invertir!
Destina una parte de tus ingresos siempre a ahorrar para tu jubilación. ¡Tengas la edad que tengas!
Cuanto antes empieces menos deberás ahorrar y más lejos llegarás. Pero nunca pienses que es demasiado tarde. Sea cuando sea empieza.
Organizar el gasto en alimentación
¿Comer en casa o comer fuera? Cuando no estamos cocinando o consumiendo alimentos, estamos pensando en comida, ¿verdad?
No es de extrañar que esta línea presupuestaria sea una de las más difíciles de controlar.
Si bien no tenemos un porcentaje fijo aquí, podemos darte algunas ideas.
Una familia con un sueldo medio (que actualmente está en los 2.250 € al mes) gasta de media unos 400 € al mes. Pero esto es solo una media porque lo que he podido observar es que suele ser mucho más alto y esto no incluye las comidas fuera de casa ni los pedidos a domicilio.
Cada familia tiene unas necesidades diferentes, y sobretodo, unas circunstancias distintas y hay que adaptarse a los ingresos que que entran. Por tanto, piensa
en tus circunstancias y en todo lo que puedes hacer para ahorrar en la segunda partida en que más gastamos los españoles después de la hipoteca o el alquiler.
El tamaño de tu familia, las restricciones dietéticas y tu estilo de vida afectarán mucho a tu nivel de gasto en alimentación.
A medida que presupuestes mes a mes, preste atención a lo que planificas frente a lo que gastas normalmente. ¿Estás por encima del presupuesto? ¿Por qué?
Podría ser que tus expectativas no sean razonables, ¡o que tus gastos tampoco lo sean! Ambos se pueden arreglar. Solo tendrás que trabajar en ello.
Suministros
La categoría de suministros en el hogar incluye la electricidad, agua, gas natural o propano y basura. Todo esto puede variar según el lugar donde vives y con cuántas personas viven en la casa.
Es muy difícil prever unas cantidades especialmente hoy día con las subidas que se están produciendo. Pero precisamente por ello debemos ser lo más cuidadosos posible con el gasto que hacemos de energía. Busca y compara diferentes compañías y estate muy pendiente mes a mes de este gasto.
Vivienda
El gasto en vivienda, sea hipoteca o alquiler, no debería ser más del 25% de tus ingresos netos. Digan lo que digan los bancos, que siempre te convencen para gastar más en esta partida. Esto incluye tus pagos de alquiler o hipoteca, IBI, seguro de hogar y gastos de comunidad.
Gastar más del 25 % al mes en tu vivienda hará que el resto del presupuesto esté tan ajustado que la casa de tus sueños se puede convertir en una pesadilla.
Por eso, cuanto antes termines de pagar tu hipoteca antes tendrás todo tu dinero disponible para ti. No para el banco.
Transporte
Tener coche es cómodo, pero es caro. Gasolina, permisos, seguro de coche, impuesto de vehículo, cambios de aceite, reparaciones, parking, peajes … todo suma. Esta categoría variará según el lugar donde vivas, si vives lejos del trabajo y debes ir en coche, qué coche conduces y si tienes acceso a un buen transporte público.
De media, a lo largo de la vida de un vehículo, que está calculado en unos 13 años (repito, de media), es de 52.300 €. Eso son 335 € al mes.
Salud
Esta categoría es un excelente ejemplo de cómo los porcentajes pueden cambiar de un mes a otro o de un año a otro.
Si vas al oculista para revisarte la vista y te debes hacer nuevas gafas, o si te caes del escenario mientras interpretas Macbeth y te rompes una pierna, gastarás más en tu salud ese mes que el mes siguiente cuando estés bien. Si tu hijo necesita aparatos ortopédicos, eso significa un par de años de gastos en salud más altos.
Además, debemos tener en cuenta los gastos en medicamentos, que en España es más alto que en otros países europeos. Deberíamos tender a utilizar medicamentos genéricos, a comprar los seguros de salud y pagar solo por lo que realmente utilizamos.
Seguros
Aunque no es lo más atractivo hablar de seguros o gastar dinero en ellos, es imprescindible. No importa en qué situación económica te encuentres hay tres tipos de seguros que son esenciales: hogar, automóvil y vida.
Todos estos varían según un montón de cosas diferentes como tu edad, problemas de salud anteriores, el tipo de automóvil que conduces, tu historial de conducción, el tamaño y la localización de tu casa, tus activos, etc.
Lo mejor que puedes hacer aquí es consultar con un experto en seguros para asegurarte de tener las coberturas que necesitas, y no más.
Cuidado de niños
Con el cuidado de los niños, estamos hablando de tener una categoría en el presupuesto para cubrir los gastos necesarios para que los padres trabajen, no el gasto de canguros para cuidar de los niños por las noches y poder salir. (¡Eso entra en la categoría de entretenimiento, de la que hablaremos a continuación!)
Estamos hablando de una guardería una persona que venga a casa a ocuparse d ellos niños mientras vas a trabajar. Por supuesto, esto varía según el lugar donde vivas, el tipo de cuidado de niños que elijas y cuántos niños tengas.
Pero debes contar con esta partida si tienes niños muy pequeños y no cuentas con familiares que puedan ayudar.
Ocio (también es estilo de vida)
Los españoles gastan de media 4.600 € al año en ocio. Esto incluye actividades culturales, eventos, restaurantes, bares, hoteles y viajes. Esto son datos del INE de la última encuesta de presupuestos familiares.
Pero seamos honestos por un minuto: si tienes deudas al día sin poder llegar a fin de mes y no tienes ahorros elimina esta categoría de tu presupuesto hasta que tengas una suficiente seguridad financiera. Sí, es horrible decir no a las cosas que nos apetecen durante una temporada, pero es solo una temporada. ¡Vale la pena el sacrificio ahora para estar en un lugar mejor en el futuro!
Dinero para gastos personales
La cantidad de dinero para gastos personales que presupuestes cada mes depende de tus ingresos y de tu situación financiera. Si estás ahorrando para tener un fondo de emergencia o estás ahorrando para acabar con tus deudas, cualquier gasto de dinero en cosas que no son imprescindibles debes hacerlo con sentido común: debe ser lo suficientemente bajo como para ayudarte a alcanzar tus metas rápidamente.
¿Qué son gastos personales? Pues puede incluir ropa, accesorios, cafés con las amigas, peluquería o cualquier capricho que te esté pasando por la cabeza.
Y aquí hay un aviso importante sobre la ropa: si necesitas comprar ropa a los niños porque están creciendo y ya no les caben sus cosas, eso es diferente a querer el último trapo y lo mejor de esta temporada porque te encanta la moda. Deseos como este deben incluirse en los gastos personales y se cubren después de haber cubierto tus necesidades imprescindibles.
Imprevistos
Es difícil planificar todo y aun así hacer un presupuesto que logres cuadrar, a menos que crees una categoría de imprevistos, pero no dejes que sea tan grande coo para que todo en tu vida sea un imprevisto. Un simple margen de maniobra que te ayude a no pasarte.
Esto es para las cosas que surgen pero que no son emergencias reales. Por ejemplo que tu hijo recibe una invitación de última hora a la fiesta de cumpleaños de un amigo o una excusión del cole de la que te avisan en el último momento.
La categoría de imprevistos también es excelente para esos momentos en los que subestimas cuánto necesitarás para un gasto determinado. Digamos que recibes la factura del agua y es un poco más de lo esperado. Simplemente mueve algo de dinero de la categoría de imprevistos a la categoría de suministros.
Si finalmente no lo utilizas, ahórralo.
Deudas
Si tienes deudas, es hora de eliminar los extras, reducir tus gastos y buscar formas de aumentar tus ingresos. Todo el dinero extra que agregues al presupuesto al hacer estas cosas deberías destinarlo a saldar tus deudas.
No estamos indicando un porcentaje fijo, estamos diciendo que dediques todo lo que puedas a lograr este objetivo tan importante.
Porque el tema es que las deudas te roban tus ingresos cada mes para pagar cosas que han sucedido en el pasado. No puedes salir adelante cuando estás pagando constantemente por el pasado. Por tanto, libera tu sueldo eliminando las deudas de tu vida lo más rápidamente que puedas.
Organiza tu salario mensual, no es tarde para ello
La verdad es que no importa si nunca has hecho un presupuesto porque puedes empezar ahora mismo. Y no lo tienes que hacer tú solo.
Cuenta siempre con Coach financiero para aprender a hacerlo de la manera más rápida posible para saber hacerlo el resto de tu vida.
Que logres siempre llegar a fin de mes y el ahorro forme parte de tu vida cada mes, de forma constante. Simplemente hay que saber administrar de forma correcta tu sueldo.